6月15日，《医疗保障法（征求意见稿）》正式发布，该征求意见稿明确表示，鼓励发展商业健康险，并且支持商业健康保险公司扩大重疾险等保险产品范围。对于保险业来说，是对重疾险进行优化并创新的好机会。近日，小雨伞保险经纪发布新品超级玛丽5号重疾险，便做出了行业内首创的“重疾责任复原保险金”，同时将责任模块化，拒绝捆绑，探索了重疾险更多可能，并保持价格优势，可谓是站在用户的角度思考问题，让保险回归保障。

优化产品形态 保持价格优势

超级玛丽5号重疾险的价格优势明显，主要在于小雨伞在产品形态上做了创新和优化。主险责任纯保障，多种可选责任锦上添花。在主险责任中，小雨伞去掉了额外赔付和其他附带进主险的责任，重疾赔付100%保额；中症和轻症均无间隔不分组，中症可赔付2次，每次60%保额；轻症可赔付4次，每次30%保额。这种优化让保障留存，价格降低，举个例子，以30岁人群保终身，保额30万，缴费30年为例，男性保费仅需3258元，女性保费仅需3030元。

小雨伞在超级玛丽5号重疾险中加入了4种可选责任，分别对应保额、恶性肿瘤保障、特定心脑血管保障和身故保障，覆盖市面上大部分重疾险应有的保障范围，但让用户有更多重疾保障方案可以选择，适配不同用户群体的不同需求。例如，看重保额的用户可以选择主险责任叠加保额附加责任；关心恶性肿瘤保障的用户可以选择主险责任与恶性肿瘤保障；对于预算丰富又想给自身高保障的用户，可以将4种保障均纳入囊中。

行业内首创“重疾责任复原保险金”

超级玛丽5号重疾险的最大创新点便是“重疾责任复原保险金”，即60岁前首次确诊重疾后，间隔365天，60岁及以后再次确诊同种重疾（60岁前重疾持续状态不可赔）或确诊其他重疾，可额外赔付60%基本保额。

这个创新责任主要针对60岁后的保障。根据人体发展规律，寿命越长，罹患重疾的概率越大。中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）的数据显示，60岁后患重疾的概率陡增，呈指数型增长。再看我国的人均寿命，在十三五期间，我国的预期寿命已经到77.3岁，长沙地区预期寿命已经突破80岁。那么长寿和疾病的冲突如何化解呢？在人均寿命不断增长的未来，人们60岁后的保障又从何而来？小雨伞作为保险科技公司，敏锐的发现了这一痛点，推出“重疾责任复原保险金”这一责任，为用户提供全生命周期的重疾保障，这也是小雨伞一直以来做产品的逻辑：保障更好，价格更优。

可选责任丰富且灵活 癌症保障价更低

此次超级玛丽5号重疾险的可选责任可谓是锦上添花，与主险责任相辅相成。

最有亮点的便是恶性肿瘤津贴可选责任。从超级玛丽重疾险系列第一款面世，便专注把恶性肿瘤责任做到极致。因此小雨伞在这方面做了许多尝试，如癌症的额外赔和二次赔付等。此次，小雨伞将癌症的保障以津贴的形式呈现给用户，做到了“一高两低”：保障高、价格低、理赔门槛低。

这项责任主要解决“癌症易复发、持续、转移，治疗时间长”的痛点。如果不幸罹患恶性肿瘤－重度，一年以后（间隔期），如果仍处于恶性肿瘤－重度状态，赔付40%基本保额，每年可以赔付一次，最多3次，也就是120%的保额。与此同时，间隔期仅需1年（365天）的时间，比起市面上大部分重疾险规定的3年间隔期，超级玛丽5号癌症津贴理赔门槛更低，可以为患者及时地提供充足的保险金，减轻经济压力。

再次举例说明：30岁人群投保超级玛丽5号重疾险，保额30万，缴费30年，在基础责任上再增加恶性肿瘤津贴的可选责任，男性一年保费仅增加531元，女性一年保费仅增加666元。

“买重疾就是买保额”，这个观念已经被很多用户接受并在购买重疾险时优先考虑保额。针对该痛点，超级玛丽5号重疾险的“疾病关爱金”为用户提供高保额保障。用户可以把疾病关爱金的可选择人理解为“保额加油包”，针对60岁前的保障做提升，在重疾、中症、轻症方面分别赔付80%、15%、10%的保额。此举不仅降低了预算有限的用户的购买门槛，也让想要获得高保额的用户有了获取高保额的机会。

特定心脑血管二次赔付和可选身故责任则是一惯性的延续了超级玛丽重疾险系列的保障责任，让用户在购买重疾险时，拥有更多选择自主权。

超级玛丽重疾险系列升级史

2019年2月第一款超级玛丽重疾险问世，率先在互联网重疾险市场推出了高发癌症二次给付的保障责任，并且率先提出“重疾保额”会变大的概念：轻症赔付后重疾保额增加30%。在第一次迭代后，超级玛丽重疾险旗舰版在重疾保额额外赔付提高至135%，癌症二次赔付的范围升为所有癌症。

2019年8月，超级玛丽重疾险旗舰版Plus面世，新增特性恶性肿瘤保险金，给癌症“三连击”，同时新增心脑血管疾病额外给付保险金。在超级玛丽重疾险2020版本中，大陆首创特定良性肿瘤切除术保险金，提高了重疾、轻症和中症的赔付比例，首次重疾出险可以赔付150%。

时间来到2020年，超级玛丽重疾险2020Max上线，扩展了恶性肿瘤二次赔付的病种，缩短了首次非特定重疾的额外赔付间隔期。在迭代的超级玛丽重疾险2号Max中，60岁前出险的重疾保额可赔付180%，扩展了特定心脑血管额外赔的病种。此后，在超级玛丽重疾险3号Max中，更是以提高赔付比例为主：60岁前重疾出险额外赔付比例为80%；恶性肿瘤额外赔和特定心脑血管额外赔的赔付比例均为50%，三者的赔付比例均为市场第一梯队。

现在，超级玛丽5重疾险在保持赔付比例和保障范围的同时，将责任拆解的更细，并首创责任，探索重疾险的更多可能。这也正应《医疗保障法（征求意见稿）》中的内容：支持商业保险公司扩大重疾险等保险产品范围。

由此不难看出，小雨伞在重疾险方面一直追求两方面的极致，第一是产品：超级玛丽每次升级都会扩大保障范围，提升赔付比例；第二是用户，小雨伞的企业价值观一直是用户第一，因此在每次升级后，依旧保持合理的价格，让更多人可以买到合适的重疾保障。正是如此，超级玛丽重疾险系列才能收获用户和行业内的好评，并多次荣获奖项。

尾声

商业健康险在未来会有更广阔的发展空间，重疾险的潜力也会被不断挖掘，小雨伞超级玛丽5号重疾险此次的创新，就是最好的例子。我们期待小雨伞为我们带来更多的惊喜。